El informe y el puntaje de crédito pueden afectar la capacidad para obtener un préstamo, alquilar un departamento o conseguir un empleo.
Un informe de crédito contiene el historial de pago de tus facturas, deudas actuales y otra información financiera. Mientras más alto sea el puntaje, más baja será la tasa de interés para un préstamo o una tarjeta de crédito.
Si quieres ahorrar dinero, incrementa tu puntaje de crédito. Es más fácil de lo que piensas y podrás ahorrar miles de dólares al pagar tasas de interés bajas en los préstamos.
¿Qué es el puntaje de crédito de Estados Unidos?
El puntaje de crédito es una cifra de tres dígitos que oscila entre los 300 y 850, y se le conoce como el puntaje FICO (FICO Score). Los bancos, prestamistas e instituciones financieras usan el puntaje de crédito FICO para determinar el interés que te darán; como así también para negar o aprobar el préstamo e incrementar el límite de crédito.
El puntaje FICO se basa en el uso pasado de tu historial de crédito que es mantenido en las agencias que reportan crédito: Experian, Equifax y TransUnion. El puntaje de crédito se basa en diferentes aspectos:
Historial de pagos
El 35% de tu puntaje está basado en cómo has pagado las deudas. Si se te has atrasado en pagar una cuenta 30 días, aparecerá en tu reporte de crédito como cuenta morosa perjudicando tu puntaje de crédito y en su defecto reduciéndolo.
Cantidad de deuda
El 30% de tu puntaje está basado en los balances que tienes en comparación con el monto inicial de la deuda. Se aconseja que reduzcas los balances pagando siempre más del mínimo.
Tiempo del historial de crédito establecido
El 15% de tu puntaje está basado en el tiempo que tienes con el historial de crédito. Hay que ser cuidadosos al cerrar o cancelar tarjetas de crédito que ya tienen algún tiempo establecidas. Las cuentas antiguas juegan un papel importante en el puntaje.
Crédito nuevo establecido
Representa el 10% del puntaje. Cada vez que solicitamos crédito se cuenta como una investigación en el reporte de crédito (Credit Inquiries) y muchas de estas solicitudes a menudo pueden ser perjudiciales.
Clases de crédito en uso
Cuenta los últimos 10% del puntaje. Se refiere a préstamos hipotecarios, líneas de crédito, préstamos de automóviles o créditos renovables de las tarjetas de crédito.
El puntaje FICO no distingue o penaliza a aquellos consumidores que llevan balances de mes a mes o aquellos que pagan por completo sus balances.
Entre más alto el puntaje de crédito, más bajo será el interés que pagarás y en muchas ocasiones tendrás más oportunidades de obtener fácilmente un crédito.
¿Qué puntaje de crédito es bueno es Estados Unidos?
Excelente (800 o más)
Generalmente deberías poder calificar para las mejores tasas, según su relación entre deudas e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) y el monto del valor neto que tiene acumulado en el colateral.
Muy buena (740 – 799)
Generalmente deberías poder calificar para mejores tasas, según su relación entre deudas e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) y el monto del valor neto que tiene acumulado en el colateral.
Buena (670 – 739)
Generalmente deberías poder calificar para obtener crédito, según su relación entre deudas e ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) y el monto del valor neto que tiene acumulado en el colateral (pero es posible que no obtenga las mejores tasas).
Regular (580 – 669)
Quizás tengas más dificultades para obtener crédito y es probable que tenga que pagar tasas más altas.
Deficiente (300 – 579)
Quizás tengas dificultades para obtener crédito sin garantía.
Sin puntuación de crédito
Es posible que no haya establecido crédito suficiente para calcular una Puntuación FICO Score, o quizás su crédito ha estado inactivo por un tiempo.
¿Para qué sirve un informe de crédito?
Los informes de crédito contienen tu historial de pago y califican tu solvencia económica. Esta información se utiliza para calcular tu puntuación de crédito FICO, es decir el nivel de riesgo que representas para un acreedor.
Además, los acreedores, empleadores, aseguradoras y otras empresas compran estos informes para determinar:
– Qué cantidad de dinero te pueden prestar o no.
– Qué tasa de interés te cobrarán.
– Si pagas sus cuentas a tiempo.
– Si fuiste demandado.
– Si alguna vez te declaraste en bancarrota.
¿Cómo puedo obtener y mantener un buen puntaje de crédito?
Pagar las cuentas a tiempo, todo el tiempo
Una forma de asegurarte de que tus pagos lleguen a tiempo es programar pagos automáticos, o configurar recordatorios electrónicos.
No te acerques al límite de crédito
Los modelos de puntaje de crédito miran qué tan cerca está de alcanzar el máximo. Los expertos aconsejan mantener el uso del crédito a no más del 30 por ciento de tu límite de crédito total. Pagar el saldo completo cada mes le ayuda a obtener mejores puntajes.
Tener un largo historial de crédito te ayudará en el puntaje
Mientras más experiencia pagando tus cuentas a tiempo muestre tu informe de crédito, mayor información habrá para determinar si manejas bien el crédito que recibes.
Solicita el crédito que necesites
Si pides mucho crédito en un período corto, le puede parecer a los prestamistas que tus circunstancias económicas han cambiado negativamente.
Revisa tu informe de crédito regularmente
Si tienes cuentas de tarjetas de crédito viejas que no estás usando, mantente atento para asegurarte de que algún ladrón de identidad no las esté usando.
