LOS ERRORES QUE TODO COMPRADOR PRIMERIZO DE UNA PROPIEDAD DEBERÍA EVITAR
Comprar su primera casa implica muchas decisiones importantes y puede ser tan aterrador como emocionante. Es fácil dejarse llevar por el torbellino de las compras desde casa y cometer errores que podrían dejarlo con el remordimiento del comprador más adelante.
Si este es su primer rodeo como comprador de una vivienda o han pasado muchos años desde la última vez que compró una casa, el conocimiento es poder. Además de saber qué problemas evitar, es importante recopilar consejos de los profesionales para compradores de vivienda por primera vez para que sepa qué esperar y qué preguntas hacer.
Errores del comprador de vivienda por primera vez
Aquí hay 12 errores comunes para los compradores de vivienda por primera vez, junto con algunos consejos sobre:
Buscar una vivienda antes de solicitar una hipoteca.
Hablar con un solo prestamista.
Comprar más casa de la que puede pagar.
Moviéndose demasiado rápido.
Drenando sus ahorros.
Ser descuidado con el crédito.
Fijación en la casa sobre el vecindario.
Tomar decisiones basadas en la emoción.
Suponiendo que necesita un pago inicial del 20 por ciento (para residentes de USA).
Esperando al «unicornio».
Pasar por alto los préstamos de la FHA, VA y USDA (para residentes de USA).
Calcular mal los costos ocultos de ser propietario de una vivienda.
Buscar una casa antes de solicitar una hipoteca
Muchos compradores primerizos cometen el error de ver las casas antes de ponerse frente a un prestamista hipotecario. En algunos mercados, el inventario de viviendas aún es reducido porque hay más demanda de compradores que viviendas asequibles en el mercado. Y en un mercado competitivo, podría perder una propiedad si no tiene la aprobación previa para una hipoteca.
Cómo le afecta esto: Puede ponerse detrás de la pelota y si una casa llega al mercado, puede perderse la oportunidad. También puede buscar casas que, luego estén fuera de su presupuesto si no sabe con cuánto dinero le aprobaran en la hipoteca.
Qué hacer en su lugar: Antes de enamorarse de la hermosa casa de sus sueños que ha estado mirando, asegúrese de obtener una aprobación previa totalmente suscrita. La aprobación previa envía el mensaje de que usted es un comprador serio, cuyo crédito y finanzas dan buenos resultados para obtener un préstamo con éxito. Ademas le hará ahorrar tiempo al saber a qué casas puede apuntar en forma realista sabiendo de ante mano su presupuesto.
Hablar con un solo prestamista
Este es un gran problema. Los compradores por primera vez pueden obtener una hipoteca del primer (y único) prestamista o banco con el que hablan, lo que podría dejar miles de dólares sobre la mesa.
Un buen oficial de préstamos hipotecarios puede analizar su situación y diagnosticar cualquier obstáculo potencial en el futuro para brindarle una comprensión clara de sus opciones de compra de vivienda.
Cómo le afecta esto: cuanto más compare precios, mejor base de comparación tendrá para asegurarse de obtener una buena oferta y las tarifas más bajas posibles.
Qué hacer en su lugar: Compare con al menos tres prestamistas diferentes, así como con un agente hipotecario. Compare las tasas, los honorarios del prestamista y los términos del préstamo. No descarte el servicio al cliente y la capacidad de respuesta de los prestamistas; Ambos juegan un papel clave para que el proceso de aprobación de la hipoteca funcione sin problemas.
Comprar más casa de la que puede pagar
Es fácil enamorarse de las casas que pueden exceder su presupuesto, pero no es buena idea extenderse demasiado. Y con los precios de las viviendas aún en aumento, es más fácil decirlo que hacerlo.
Cómo le afecta esto: Comprar una casa que exceda su presupuesto puede ponerlo en mayor riesgo de perder su casa si atraviesa tiempos económicos difíciles. También tendrá menos margen de maniobra en su presupuesto mensual para otras facturas y gastos.
Qué hacer en su lugar: Concéntrese en qué pago mensual puede pagar en lugar de fijarse en el monto máximo del préstamo para el que califica. El hecho de que pueda calificar para un préstamo de $ 300,000 no significa que pueda afrontar los pagos mensuales que lo acompañan. Tenga en cuenta sus otras obligaciones que no aparecen en un informe crediticio al determinar qué casa puede pagar.
Moviéndose demasiado rápido
Comprar una casa puede ser complejo, especialmente cuando se mete en la maleza del proceso hipotecario. Acelerar el proceso puede costarle más tarde.
El mayor error que cometen los compradores por primera vez, es no planificar con suficiente antelación su compra.
Cómo le afecta esto: Acelerar el proceso significa que es posible que no pueda ahorrar lo suficiente para el pago inicial y los costos de cierre, abordar los elementos de su informe de crédito o tomar decisiones con poca información.
Qué hacer en su lugar: planifique el cronograma de compra de una vivienda con al menos un año de anticipación. Tenga en cuenta que puede llevar meses, incluso años, reparar el mal crédito y ahorrar lo suficiente para un pago inicial considerable. Trabaje para mejorar su puntaje crediticio, pagar deudas y ahorrar más dinero para colocarlo en una posición más sólida para obtener una aprobación previa.
Drenando sus ahorros
Gastar todos o la mayoría de sus ahorros en el pago inicial y los costos de cierre es uno de los mayores errores de los compradores de vivienda por primera vez.
Algunas personas juntan todo su dinero para hacer el pago inicial del 20 por ciento para no tener que pagar el seguro hipotecario, pero están tomando una decisión equivocada porque al hacerlo, se quedan sin ahorros.
Cómo le afecta esto: los compradores de vivienda que ponen un 20 por ciento o más de anticipo no tienen que pagar el seguro hipotecario cuando obtienen una hipoteca convencional. Eso generalmente se traduce en ahorros sustanciales en el pago mensual de la hipoteca. Pero no deberían correr el riesgo de vivir al límite.
Qué hacer en su lugar: Trate de tener de tres a seis meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia. Pagar un seguro hipotecario no es lo ideal, pero agotar sus ahorros de emergencia o de jubilación para hacer un gran pago inicial es más riesgoso.
Ser descuidado con el crédito
Los prestamistas obtienen informes de crédito en el momento de la aprobación previa para asegurarse de que las cosas se verifiquen una y otra vez justo antes del cierre. Quieren asegurarse de que nada haya cambiado en su panorama financiero.
Cómo le afecta esto: Cualquier préstamo nuevo o cuenta de tarjeta de crédito en su informe de crédito puede poner en peligro el cierre y la aprobación final del préstamo. Los compradores, especialmente los principiantes, a menudo aprenden esta lección por las malas.
Qué hacer en su lugar: Mantenga el status quo en sus finanzas desde la aprobación previa hasta el cierre. No abra nuevas tarjetas de crédito, cierre cuentas existentes, solicite nuevos préstamos o haga grandes compras en cuentas de crédito existentes en los meses previos a la solicitud de una hipoteca hasta el día de cierre. Pague sus saldos existentes por debajo del 30 por ciento de su límite de crédito disponible y pague sus facturas a tiempo y en su totalidad todos los meses.
Fijación en la casa sobre el vecindario
Seguro, quiere una casa que marque los elementos de su lista de deseos y satisfaga sus necesidades. Sin embargo, ser quisquilloso con los cosméticos de una casa puede ser miope si termina en un vecindario que no le agrada.
Seleccionar la ciudad adecuada es fundamental para su vida y el desarrollo familiar. El objetivo es encontrarle a usted y a su prole un lugar donde la cultura y los valores del área coincidan con los suyos. Siempre puede cambiar hacia arriba o hacia abajo por una nueva casa; añadir un tercer baño o renovar un sótano.
Cómo le afecta esto: podría terminar amando su hogar pero odiando su vecindario.
Qué hacer en su lugar: Pídale a su agente de bienes raíces que lo ayude a rastrear las estadísticas de delincuencia del vecindario y las calificaciones de las escuelas. Mida el viaje desde el vecindario hasta su trabajo para medir el tiempo de viaje y la proximidad al transporte público. Visite el vecindario en diferentes momentos para tener una idea del tráfico, las interacciones con los vecinos y el ambiente general para ver si es un área que le atrae.
Tomar decisiones basadas en la emoción
Comprar una casa es un hito importante en la vida. Es un lugar donde creará recuerdos; creará un espacio que es verdaderamente suyo y echará raíces. Es fácil apegarse demasiado y tomar decisiones emocionales, así que recuerde que también está haciendo una de las inversiones más grandes de su vida.
Dado que este es un mercado de vendedores sólido, muchos compradores primerizos están pujando por aquello con lo que se sienten cómodos porque les está tomando más tiempo de lo habitual encontrar una casa.
Cómo le afecta esto: las decisiones emocionales pueden llevar a pagar de más por una casa y a estirar su presupuesto más allá de sus posibilidades.
Qué hacer en su lugar: Tenga un presupuesto y cúmplalo. No se apegue emocionalmente a una casa que no es la suya.
Suponiendo que necesita un pago inicial del 20 por ciento
La creencia arraigada de que debe hacer un pago inicial del 20 por ciento es un mito. Si bien un pago inicial del 20 por ciento lo ayuda a evitar pagar un seguro hipotecario privado, muchos compradores de hoy no quieren (o no pueden) depositar tanto dinero. De hecho, el pago inicial medio de una casa es del 13 por ciento, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios.
Cómo le afecta esto: retrasar la compra de su casa para ahorrar hasta un 20 por ciento podría llevar años, y podría limitar el flujo de efectivo que podría utilizarse mejor para maximizar sus ahorros para la jubilación, agregar a su fondo de emergencia o pagar una deuda con intereses altos.
Qué hacer en su lugar: considere otras opciones de hipotecas. Puede poner un anticipo del 3 por ciento para una hipoteca convencional (nota: pagará un seguro hipotecario). Algunos préstamos asegurados por el gobierno requieren un 3,5 por ciento de anticipo o cero, en algunos casos. Además, consulte con sus programas de vivienda locales o estatales para ver si califica para los programas de asistencia de vivienda diseñados para compradores por primera vez.
Esperando al «unicornio»
Los unicornios no existen en el sector inmobiliario, y encontrar la propiedad perfecta es como encontrar una aguja en un pajar. Buscar la perfección puede reducir demasiado sus opciones y puede pasar por alto a competidores sólidos con la esperanza de que surja algo mejor. Pero este tipo de pensamiento puede sabotear su búsqueda.
Cómo le afecta esto: Buscar la perfección puede limitar su búsqueda de bienes raíces o hacer que pague de más por una casa. También puede llevar más tiempo encontrar un hogar.
Qué hacer en su lugar: mantenga la mente abierta sobre lo que hay en el mercado y esté dispuesto a invertir algo de capital. Algunos programas de préstamos también le permiten transferir el costo de las reparaciones a su hipoteca.
Pasar por alto los préstamos de la FHA, VA y USDA
Los compradores por primera vez podrían tener problemas de liquidez en este entorno de aumento de los precios de las viviendas. Y si tiene poco ahorrado para el pago inicial o su crédito no es excelente, es posible que tenga dificultades para calificar para un préstamo convencional.
Cómo le afecta esto: puede suponer que no tiene opciones de financiación y retrasar la búsqueda de su casa.
Qué hacer en su lugar: Consulte uno de los tres programas de préstamos asegurados por el gobierno respaldados por la Administración Federal de Vivienda (préstamos FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. (Préstamos VA) y el Departamento de Agricultura de EE. UU. (Préstamos del USDA).
Aquí hay una breve descripción de cada uno:
Los préstamos de la FHA requieren solo un 3,5 por ciento de anticipo con un puntaje de crédito mínimo de 580. Los préstamos de la FHA pueden llenar el vacío para los prestatarios que no tienen un crédito de primera o no tienen poco dinero ahorrado. Sin embargo, el principal inconveniente de estos préstamos es el seguro hipotecario obligatorio, que se paga anualmente y por adelantado al cierre.
Los préstamos de VA están respaldados por VA para miembros del servicio militar en servicio activo y veteranos elegibles y sus cónyuges. Estos préstamos no requieren un pago inicial, pero algunos prestatarios pueden pagar una tarifa de financiamiento. Los préstamos VA se ofrecen a través de prestamistas privados y vienen con un límite en las tarifas de los prestamistas para mantener asequibles los costos de los préstamos.
Los préstamos del USDA ayudan a los prestatarios de ingresos moderados a bajos a comprar viviendas en áreas rurales. Debe comprar una casa en un área elegible del USDA y cumplir con ciertos límites de ingresos para calificar. Algunos préstamos del USDA no requieren un pago inicial para los prestatarios elegibles con bajos ingresos.
Calcular mal los costos ocultos de ser propietario de una vivienda
Si tuvo una sorpresa al ver su nuevo pago mensual de capital e intereses, espere hasta sumar los otros costos de ser propietario de una casa. Como nuevo propietario, pagará impuestos sobre la propiedad, seguros hipotecarios, seguros para propietarios de viviendas, seguros contra riesgos, reparaciones, mantenimiento y servicios públicos, por nombrar algunos.
Cómo le afecta esto: No tener suficiente colchón en su presupuesto mensual, o un fondo saludable para días difíciles, puede ponerlo rápidamente en números rojos si no está preparado.
Qué hacer en su lugar: Su agente o prestamista puede ayudarlo a calcular cifras sobre impuestos, seguro hipotecario y facturas de servicios públicos. Busque cobertura de seguro para obtener cotizaciones comparativas. Por último, trate de reservar al menos entre el 1 y el 3 por ciento del precio de compra de la vivienda anualmente para reparaciones y gastos de mantenimiento.
