En el complejo sistema financiero de Estados Unidos, el historial crediticio es una herramienta esencial para acceder a una amplia gama de servicios financieros. Sin embargo, para los extranjeros, establecer este historial puede ser un reto considerable. Es importante familiarizarse con tres conceptos clave para entender y navegar en el mundo de los créditos tanto para extranjeros como para residentes en Estados Unidos.
• Historial crediticio: Es la información recopilada sobre tu actividad crediticia y tu situación de crédito actual. Este historial refleja, por ejemplo, si has tenido cuentas pendientes y si las has pagado puntualmente. Toda esta información se resume en tu informe de crédito.
• Informe de crédito: Este documento resume tu historial crediticio. Puedes revisar tus informes a través de compañías como Equifax, Experian y TransUnion, entre otras.
• Puntaje de crédito: Las entidades financieras, como bancos y compañías de tarjetas de crédito, utilizan este puntaje para tomar decisiones sobre ofrecerte préstamos. Tu puntaje de crédito indica la probabilidad de que devuelvas el dinero prestado a tiempo, basándose en la información de tu informe de crédito.
¿Por qué es importante el historial crediticio en Estados Unidos?
Tener un buen historial crediticio en Estados Unidos no es solo una cifra en un informe; es una llave que te abre puertas a diversas oportunidades financieras. Desde obtener una tarjeta de crédito o alquilar un automóvil hasta comprar una casa, un sólido historial crediticio es esencial.
Este historial no solo facilita las transacciones cotidianas, sino que también puede influir en las tasas de interés que te ofrezcan al solicitar un préstamo. Un buen historial crediticio no solo te brindará acceso a más oportunidades, sino también a condiciones más favorables.
Existen asesores de crédito sin fines de lucro, capacitados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de Estados Unidos, que ofrecen informes y puntajes de crédito gratuitos. Se recomienda consultarlos, ya que pueden ayudarte a revisar tu historial. Además, puedes solicitar tus informes de crédito semanalmente, sin costo, en www.annualcreditreport.com (en inglés).
Créditos para extranjeros en Estados Unidos
Los extranjeros enfrentan dos grandes barreras: la ausencia de un historial crediticio en Estados Unidos y la falta de reconocimiento de la información crediticia internacional. La falta de historial crediticio puede llevar a la denegación de solicitudes de préstamos o tarjetas de crédito, limitando significativamente tus opciones financieras. Además, la falta de reconocimiento de la información crediticia internacional dificulta la transferencia de historiales crediticios desde otros países, obligando a los extranjeros a comenzar desde cero y enfrentarse a la desconfianza de las instituciones financieras. Afortunadamente, existen vías para facilitar la obtención de créditos para extranjeros en Estados Unidos.
Traspaso de historial crediticio
Si tienes un historial crediticio en tu país de origen, puedes intentar transferirlo a Estados Unidos. Este proceso implica reconocer la existencia de tu historial crediticio en el extranjero, validando su autenticidad y relevancia en el nuevo contexto. Las agencias de crédito en Estados Unidos necesitan procesar y entender esta información internacional de manera efectiva, lo cual puede ser complicado y requerir documentación adicional. Aunque es un proceso desafiante, no es imposible.
Construir un historial crediticio desde cero
Para superar los obstáculos iniciales, es crucial adoptar estrategias prácticas para construir un historial crediticio desde cero. Algunas opciones incluyen:
• Tarjetas de Crédito Aseguradas (Secured Credit Cards): Obtener una tarjeta de crédito asegurada es un buen punto de partida. Este tipo de tarjeta requiere que el límite de crédito sea igual al depósito de garantía que tú mismo proporcionas.
• Préstamos para Construir Crédito (Credit Builder Loans): Algunas instituciones financieras ofrecen préstamos diseñados específicamente para quienes no tienen historial crediticio. Generalmente, los bancos depositan el monto del préstamo en una cuenta de ahorros y tú devuelves el dinero en pagos pequeños durante un período corto. Al final, recibes la cantidad total que pagaste, lo que ayuda a construir un historial crediticio positivo.
• Tarjetas de Crédito Minoristas: Estas son tarjetas de crédito ofrecidas por tiendas, gasolineras y otros negocios. Aunque suelen tener tasas de interés más altas, son una herramienta valiosa para construir crédito si se usan de manera responsable.
Independientemente del método que elijas, existen documentos esenciales que deberás presentar:
• Una visa vigente: E-2, EB-5, L-1 u otra.
• Un Número de Seguridad Social válido.
• Documentación de autorización de empleo.
• Comprobante de historial laboral.
• Historial crediticio.
• Comprobante de ingresos.
Estos documentos son necesarios para demostrar al prestamista tu capacidad de reembolsar el préstamo solicitado.
• Conseguir un Garante: Si no tienes SSN, un amigo o familiar con buen historial crediticio puede respaldar tu solicitud como garante, lo que reduce el riesgo para el prestamista.
• Buscar prestamistas que acepten un ITIN: Algunas instituciones financieras aceptan un Número de Identificación Individual del Contribuyente (ITIN) en lugar de un SSN. Este número emitido por el IRS puede aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo.
• Solicitar préstamos a instituciones para inmigrantes: Algunas compañías están especializadas en ofrecer créditos a inmigrantes, comprendiendo mejor sus necesidades y no exigiendo un puntaje crediticio alto o un garante.
Más allá de estos primeros pasos, es vital adoptar estrategias a largo plazo para mejorar tu puntaje crediticio. Con paciencia y consistencia, puedes construir un sólido historial crediticio en Estados Unidos.
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