¿Qué método usar para realizar Transferencias Bancarias Internacionales?

Hacer el pago por la compra de un producto o servicio. Concretar algún tipo de inversión, ya sea financiera, inmobiliaria o comercial. Enviar ayuda a familiares. Devolver un préstamo a un amigo. Resguardar los ahorros en un país con economía sólida y estable. Las razones por las que podríamos tener la necesidad de enviar dinero a los Estados Unidos u otro país distinto al de residencia son múltiples, tanto como lo son las alternativas disponibles en el mundo financiero para llevarlo a cabo.

 

Es una suerte contar con diversas opciones pero, ¿qué alternativa me conviene usar entonces? Lejos de simplificar la situación, contar con varias herramientas hace que tomar la decisión sea una tarea compleja y abrumadora. No se preocupen, en este artículo voy a contarles las alternativas que están disponibles prácticamente en todos los países del mundo, de manera que puedan conocer sus características principales y así ayudarlos a elegir la opción más conveniente la próxima vez que necesiten realizar una transferencia de dinero internacional.

Transferencias bancarias

Las transferencias bancarias internacionales son la opción más conocida para transferir dinero desde una cuenta bancaria hacia otro país. Estas transferencias son realizadas mediante el sistema interbancario SWIFT (Society for World Interbank Financial Telecommunication), un sistema que los bancos utilizan desde hace muchos años y es el más extendido, ya que cuenta con miles de bancos adheridos.

Los requisitos para realizar estas transferencias son variables, ya que cada banco impone condiciones que pueden variar entre sí. Dado que los bancos son entidades financieras reguladas por los estados, dependen a su vez de las normativas que impongan los bancos centrales de cada país. De todas maneras, para el caso de transferencias de montos no significativos entre personas físicas, el proceso generalmente es bastante simple, según les comparto a continuación.

¿Cómo hacer una transferencia bancaria internacional?

En primer lugar debemos obtener el nombre completo del destinatario y el país de su cuenta bancaria. Luego, se necesita un identificador más específico. Se trata del código SWIFT (o BIC en algunos casos), identificador de instituciones financieras y bancos, que consiste en un número de 11 caracteres (aunque en ocasiones pueda tener solo ocho).

Además del código BIC/SWIFT que identifica al banco es necesario otro que señale la cuenta bancaria específica del destinatario a la que se quiere transferir el dinero: el código IBAN . Este código tiene hasta 34 caracteres que identifica las cuentas ante otras entidades del mundo.

Una vez conocidos todos estos datos estamos en condición de poder realizar una transferencia. Se puede acudir a una entidad bancaria y pedir al personal realizar una transferencia internacional. Algunos bancos también ofrecen la opción de realizar transferencias mediante su línea telefónica, sus cajeros y especialmente a través de internet, en donde se solicitarán los datos requeridos para realizar la transferencia sin moverse de casa.

Es importante comprobar bien los datos porque en el caso de que sean incorrectos la transferencia podría ser devuelta y habríamos de pagar una comisión por dicho concepto.

¿Cuál es el costo para hacer una transferencia bancaria internacional?

Lamentablemente no es fácil descubrir el costo real de un envío de dinero, ya que muchos de los gastos están ocultos. Las tarifas para transferir dinero pueden ser muy variables, desde porcentajes de comisión sobre la cantidad que se desea enviar, hasta montos fijos determinados por cada banco. Cualquiera sea el costo de sus bancos, estoy en condiciones de asegurar que dicha comisión será elevada en comparación con otras alternativas disponibles actualmente, por lo que avanzaremos en el análisis de otras opciones.

Transferencias con dinero en efectivo

Empresas como Western Union, MoneyGram y Ria prestan el servicio de envío de dinero en efectivo a más de 200 países. Siendo empresas de gran envergadura y expansión mundial, ofrecen el respaldo y seguridad que sólo este nivel de empresas puede ofrecer. Adicionalmente, el proceso para enviar el dinero es muy simple: sólo debemos ir a alguna de sus oficinas, lo que por cierto no será un problema dado que están muy bien distribuidos en cada país (incluyendo en el caso de Ria la posibilidad de pagar en los comercios 7-Eleven), llevando el dinero en efectivo y los datos del receptor de la transferencia (nombre completo; dirección; número de documento o identificación personal). En 2 o 3 días hábiles aseguran que se completa la transacción y el destinatario puede pasar por alguna de las oficinas de su país a retirar el dinero en efectivo. 

Si bien estas empresas originalmente fueron fundadas para operar con dinero en efectivo, la consolidación del uso de herramientas financieras digitales las ha forzado a evolucionar y adaptarse. Tal es el caso de Ria, que adicionalmente al servicio tradicional de dinero en efectivo ha incorporado la posibilidad de realizar transferencias cómodamente desde nuestros hogares a través de su nueva aplicación para teléfonos móviles (limitado actualmente a usuarios de USA, Canada, Reino Unido, España y Australia).

El principal punto negativo de esta opción está en su costo, ya que suelen cobrar comisiones que están por encima de otras alternativas disponibles. Sin embargo, para aquellos que no poseen una cuenta bancaria o que prefieren realizar la transferencia por fuera del sistema tradicional bancario, estas empresas ofrecen una excelente opción a tener en cuenta.

Plataformas financieras en línea

Las nuevas tecnologías también han propiciado la aparición de otras alternativas, cuyo funcionamiento difiere del de los bancos tradicionales y otros proveedores, y que a su vez tienen comisiones más convenientes. Dentro de esta categoría encontramos las alternativas más baratas de hacer transferencias internacionales y, basado en mi experiencia de uso, las de mejor funcionamiento.

Servicios en línea como Paypal, Skrill y Transferwise ofrecen la opción de recargar dinero en sus plataformas vinculando tu cuenta bancaria o a través de tarjetas de débito o crédito, lo cual resulta muy conveniente. El punto fuerte de este tipo de herramientas radica en su facilidad de uso y lo bien que funcionan. Son plataformas que ofrecen una experiencia de usuario excelente y realmente facilitan la tarea de transferir dinero. La empresa pionera en este servicio, Paypal, cobra elevadas comisiones (hasta 6%), lo cual a mi entender es un precio demasiado elevado para estas operaciones.

Dentro de esta categoría una de las mejores opciones es TransferWise, ya que es la forma más barata y rápida de enviar dinero al extranjero. Tiene el costo más bajo de las analizadas en este artículo gracias a que aplica el tipo de cambio medio del mercado, también conocido como tipo de cambio real. Además, algo que pocos parecen respetar, no tiene costos ocultos ya que cobra una comisión que es anticipada de manera transparente, evitando las usuales sorpresas negativas que muchas veces esconden estos proveedores en la “letra chica” de sus términos y condiciones. TransferWise es reconocido en todo el mundo (más de tres millones de clientes) y utiliza cuentas bancarias y socios financieros de confianza para transferir dinero. Adicionalmente todas las transacciones están encriptadas, lo que mantiene la información segura.

Otra excelente alternativa es utilizar la plataforma de Skrill, una empresa que ofrece servicios financieros digitales desde 2001 y cuenta actualmente con millones de usuarios en todo el mundo. Desde esta plataforma se puede enviar dinero a cuentas bancarias de todo el mundo o billeteras virtuales a un costo muy bajo, permitiendo la herramienta simular la operación por anticipado para visualizar el costo y no tener sorpresas. Adicionalmente Skrill se puede utilizar para realizar pagos online y comprar criptomonedas.

El proceso para realizar transferencias en estas plataformas es muy simple: basta con crear un perfil de manera gratuita, ingresar a la opción de menú para transferencias, introducir los datos bancarios (o correo electrónico) de la persona de destino y enviar el dinero a la plataforma a través de la tarjeta de crédito o cuenta bancaria. Hacer una transferencia internacional puede resultar tan fácil como realizar una compra por internet.

Mediante sociedades de bolsa o Brokers

La última de las alternativas que vamos a analizar en este artículo es probablemente un poco más técnica que las anteriores, pero que resulta especialmente útil para aquellas personas que tienen alguna experiencia en el mercado de capitales y buscan transferir dinero a cuentas propias en los Estados Unidos, a costos más competitivos que los ofrecidos por los bancos comerciales.

A través de una sociedad de bolsa podemos comprar acciones o bonos soberanos para luego ser vendidos y liquidados en una cuenta de los Estados Unidos. Si bien puede sonar una operativa compleja, especialmente para quienes no tienen experiencia operando en mercados de capitales, la realidad es que no tiene tal dificultad, especialmente cuando para completarla tendremos el soporte de los empleados de la sociedad de bolsa en la que tengamos nuestra cuenta.

No entraremos en mayores detalles técnicos respecto a esta operación dado que no es el fin de este artículo el proveer un instructivo detallado de cada una de las alternativas de transferencias internacionales. Sin embargo podemos agregar que la barrera a sortear para realizar estas operaciones es baja desde lo operativo y lo financiero. 

Desde el punto de vista operativo abrir una cuenta en una sociedad de bolsa es, a lo sumo, igual o menos difícil que abrir una cuenta en un banco tradicional, y en la gran mayoría de los casos no tiene ningún costo (como tampoco lo tiene su mantenimiento y tenencia en el tiempo) por lo que tampoco se dificulta el acceso financiero. 

Pero entonces, ¿cuál es el costo de transferir dinero al exterior utilizado este mecanismo? El costo a incurrir son las comisiones que cobran las sociedades de bolsa por cada operación de compra o venta. Es decir, para completar la transferencia deberemos pagar primero una comisión por la compra de los títulos, y luego una comisión por la venta de los mismos y su liquidación en el exterior. Para obtener el costo final habrá que calcular la diferencia de cotizaciones por la compra/venta (el spread), para lo cual podemos pedir ayuda al soporte de la sociedad de bolsa, en caso que no tengamos la experiencia para realizarlo por nuestra cuenta.

Consideraciones finales

Con la aparición de nuevas opciones y tecnología la competencia aumenta, y con ello, nos beneficiamos los usuarios. En este contexto Transferwise y Skrill se posicionaron claramente como líderes con una propuesta de gran calidad y valor, pero igual debemos estar atentos a nuevas propuestas. Finalmente, como siempre sugiero, en caso de dudas, consulten con un experto de confianza antes de tomar una decisión equivocada. Para mas datos o preguntas me pueden contactar en mi correo personal guido.cristallo@gmail.com y con gusto les brindaré mi ayuda.

 

Guido Cristallo

Graduado en ciencias económicas y con estudios de posgrado en marketing, Guido es sobre todo un profesional con una curiosidad inagotable. Con más de 15 años de experiencia profesional en compañías multinacionales, actualmente es Gerente de Inversiones en Global Financial Services, Director Ejecutivo en Done Consulting, inversor y co-fundador de SwimmerZone. Entre todo eso, siempre encuentra tiempo para responder las consultas que le llegan.